주식 투자 복리 시뮬레이터
매월 얼마씩, 몇 년을 모으면 얼마가 될까? 눈덩이 굴러가는 모습을 그래프로 보여드립니다.
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시뮬레이션 실행을 누르면 연도별 자산 곡선과
원금 · 수익 비중, 물가 반영 실질 가치를 보여드립니다.
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※ 그래프 위에 커서를 올리면 해당 연도 값을 볼 수 있습니다.
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🎉 수익이 원금을 앞지르는 시점
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이 시점부터는 내가 넣은 돈보다 불어난 돈이 더 많아집니다.
연도별 추이
| 시점 | 원금 | 수익 | 총자산 |
|---|
방구석 전문가의 한 줄 평
⚠️ 반드시 알아두세요
- 매년 똑같은 수익률이 나오는 시장은 없습니다. 실제로는 오르내림이 반복되며, 같은 평균 수익률이라도 순서에 따라 결과가 달라집니다.
- 세금, 거래 수수료, 환율은 반영되지 않았습니다.
- 이 도구는 단순 수학 계산기이며 투자 자문이 아닙니다. 특정 상품이나 수익률을 권유하지 않습니다.
복리는 왜 뒤로 갈수록 무서워질까
복리의 핵심은 수익이 다시 원금이 된다는 점입니다. 1년 차에 붙은 수익이 2년 차에는 원금처럼 일하고, 그렇게 붙은 수익이 3년 차에 또 일합니다. 그래서 자산 곡선은 직선이 아니라 뒤로 갈수록 가팔라지는 곡선을 그립니다.
위 그래프에서 회색 영역(원금)은 일정한 속도로 늘어나지만, 주황색 영역(수익)은 시간이 지날수록 급격히 두꺼워집니다. 초반이 지루한 이유이자, 중간에 그만두면 손해인 이유입니다.
계산식
최종자산 = 초기금 × (1+r)^n + 월적립금 × [ ((1+r)^n − 1) ÷ r ]
(n = 개월 수, 적립금은 매월 말 납입 가정)
흔한 실수가 월 수익률을 연 수익률 ÷ 12로 계산하는 것입니다. 월복리로 12번 굴리면 연 수익률을 넘어서기 때문에 결과가 부풀려집니다. 월 50만원·연 7%·20년 기준으로 두 방식은 약 670만원 차이가 납니다. 이 계산기는 기하평균 방식을 씁니다.
명목 금액에 속지 않으려면
20년 뒤의 5억원은 오늘의 5억원이 아닙니다. 연 2.5% 물가상승을 가정하면 구매력은 오늘 기준 약 3억원 수준입니다. 그래서 이 계산기는 실질 가치를 함께 보여줍니다. 장기 계획을 세울 때는 명목 금액보다 이쪽이 현실적인 기준입니다.
이 계산의 한계
가장 큰 한계는 수익률을 매년 일정하게 가정한다는 점입니다. 실제 시장은 어떤 해에 크게 오르고 어떤 해에 크게 빠집니다. 평균 수익률이 같아도 하락이 언제 오느냐에 따라 최종 결과는 달라집니다. 특히 인출을 시작하는 시점 근처의 하락은 타격이 큽니다.
이 페이지의 계산은 참고용 추정치이며 투자 자문이 아닙니다. 투자 판단과 그 결과에 대한 책임은 투자자 본인에게 있습니다.
자주 묻는 질문
- 복리 계산에서 월 수익률은 어떻게 구하나요?
- 연 수익률을 12로 나누는 방식은 월복리와 맞지 않아 결과를 과대계상합니다. 정확하게는 기하평균으로 환산해야 합니다. 연 7%라면 월 수익률은 (1.07)^(1/12)-1 = 약 0.565%입니다. 두 방식의 차이는 월 50만원·20년 기준 약 670만원에 달합니다.
- 매월 적립하면 실제로 얼마나 차이가 나나요?
- 예를 들어 매월 50만원을 연 7% 수익률로 20년간 적립하면 원금 1억 2천만원이 약 2억 5천만원이 됩니다. 원금보다 많은 약 1억 3천만원이 수익입니다. 기간이 길수록 수익 비중이 커집니다.
- 물가상승률은 왜 반영해야 하나요?
- 20년 뒤의 1억원은 오늘의 1억원과 구매력이 다릅니다. 연 2.5% 물가상승을 가정하면 20년 뒤 1억원은 오늘 기준 약 6,100만원의 가치입니다. 명목 금액만 보면 실제 자산 증가를 과대평가하게 됩니다.
- 계산 결과대로 자산이 늘어나나요?
- 아닙니다. 이 도구는 매년 동일한 수익률이 발생한다고 가정한 단순 수학 계산입니다. 실제 시장은 상승과 하락을 반복하며, 세금과 거래비용도 반영되지 않았습니다. 투자 판단의 참고 자료로만 사용하세요.